Warum brauchen Bauherren eine Versicherung?
Wer in der Schweiz ein Haus baut oder eine umfassende Renovation durchführt, übernimmt als Bauherr eine Vielzahl von Risiken. Vom Wasserschaden während der Bauphase über Unfälle auf der Baustelle bis hin zu Mängeln am fertiggestellten Werk – die finanziellen Konsequenzen können erheblich sein. Die richtige Versicherung für Bauherren ist deshalb keine optionale Absicherung, sondern eine Notwendigkeit.
In der Schweiz sind nicht alle Versicherungen für Bauherren obligatorisch. Manche sind gesetzlich vorgeschrieben, andere dringend empfohlen und wieder andere nur in bestimmten Situationen sinnvoll. Dieser Artikel gibt einen Überblick über die wichtigsten Policen und hilft Ihnen, das richtige Versicherungspaket für Ihr Bauprojekt zusammenzustellen.
Obligatorische Versicherungen für Bauherren
Gebäudeversicherung
In den meisten Schweizer Kantonen ist die Gebäudeversicherung obligatorisch und wird von der kantonalen Gebäudeversicherung (GVA) getragen. Sie deckt Feuer- und Elementarschäden am Gebäude. In den Kantonen Genf, Tessin, Wallis und Appenzell Innerrhoden gibt es keine kantonale Gebäudeversicherung – hier muss der Bauherr eine private Feuerversicherung abschliessen.
Die Gebäudeversicherung greift in der Regel bereits während der Bauphase, sobald das Gebäude als versicherungspflichtig gilt. Informieren Sie sich bei Ihrer kantonalen Gebäudeversicherung über den genauen Zeitpunkt und die erforderlichen Anmeldungen.
Bauherrenhaftpflichtversicherung
Als Bauherr haften Sie für Schäden, die Dritten im Zusammenhang mit Ihrem Bauprojekt entstehen. Das können Sachschäden an Nachbarliegenschaften sein (etwa durch Erschütterungen bei Pfahlarbeiten), Personenschäden auf der Baustelle oder Schäden an öffentlicher Infrastruktur. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung deckt diese Risiken ab und ist für jedes Bauprojekt unverzichtbar. Die Deckungssumme sollte mindestens CHF 5 Millionen betragen – bei grösseren Projekten entsprechend mehr.
Empfohlene Versicherungen für Bauherren
Bauwesenversicherung
Die Bauwesenversicherung ist die wichtigste freiwillige Versicherung für Bauherren. Sie schützt das Bauwerk während der Erstellungsphase gegen Beschädigungen durch Naturereignisse, Wasser, Diebstahl, Vandalismus und fehlerhafte Ausführung. Stürzt ein bereits aufgerichteter Dachstuhl durch einen Sturm ein, deckt die Bauwesenversicherung den Schaden – ohne sie bleibt der Bauherr auf den Kosten sitzen.
Die Prämie richtet sich nach der Bausumme und liegt typischerweise bei 0,2 bis 0,5 Prozent. Bei einem Neubau mit einer Bausumme von CHF 800'000 entspricht das CHF 1'600 bis 4'000 – ein Bruchteil der Summe, die im Schadensfall auf dem Spiel steht.
Bauzeitversicherung (Umgebungshaftpflicht)
Ergänzend zur Bauherrenhaftpflicht deckt die Bauzeitversicherung Schäden ab, die durch die Bautätigkeit an der Umgebung entstehen – etwa Risse an Nachbargebäuden, Schäden an Leitungen oder Beschädigungen von Strassen und Trottoirs. Diese Versicherung ist besonders wichtig bei Bauprojekten in dicht bebauten Gebieten, wo die Risiken für die Nachbarschaft gross sind.
Baugarantieversicherung
Die Baugarantieversicherung sichert den Bauherrn gegen das Risiko ab, dass ein Unternehmer während der Bauphase in Konkurs geht. Sie übernimmt die Mehrkosten, die entstehen, wenn ein neuer Unternehmer die Arbeiten fertigstellen muss. Angesichts der nicht unerheblichen Konkursrate im Baugewerbe ist diese Versicherung eine sinnvolle Ergänzung.
Kosten des Versicherungspakets für Bauherren
Die Gesamtkosten für ein vollständiges Versicherungspaket liegen typischerweise bei 0,5 bis 1,5 Prozent der Bausumme. Bei einem Neubau von CHF 800'000 entspricht das CHF 4'000 bis 12'000. Im Vergleich zu den Risiken, die ein unversicherter Bauherr trägt – ein einzelner Haftpflichtschaden kann leicht sechsstellige Beträge erreichen –, ist das eine überschaubare Investition.
Viele Versicherungen bieten Kombi-Pakete für Bauherren an, die die wichtigsten Policen in einem Vertrag bündeln. Das vereinfacht die Administration und ist oft günstiger als der Abschluss einzelner Policen.
Versicherung für Bauherren bei Renovationen
Nicht nur beim Neubau, auch bei grösseren Renovationen brauchen Bauherren Versicherungsschutz. Die Bauherrenhaftpflicht ist auch bei Renovationen unverzichtbar, weil Drittschäden jederzeit auftreten können. Die Bauwesenversicherung empfiehlt sich bei umfassenden Sanierungen, bei denen grössere Eingriffe in die Bausubstanz erfolgen – etwa bei der Erneuerung von Dach, Fassade oder tragenden Wänden. Bei kleineren Renovationen (Bad, Küche, Malerarbeiten) ist sie in der Regel nicht nötig.
Fazit
Die richtige Versicherung für Bauherren schützt vor finanziellen Risiken, die beim Bauen oder Renovieren auftreten können. Die Bauherrenhaftpflicht ist unverzichtbar, die Bauwesenversicherung dringend empfohlen, und die Gebäudeversicherung in den meisten Kantonen obligatorisch. Die Gesamtkosten von 0,5 bis 1,5 Prozent der Bausumme sind eine lohnende Investition in die Sicherheit Ihres Bauprojekts. Lassen Sie sich vor Baubeginn von einem Versicherungsspezialisten beraten und stellen Sie sicher, dass alle relevanten Risiken gedeckt sind.
