Aktuelle Zinssätze von variablen Hypotheken
Im Jahr 2024 liegen die Zinssätze für variable Hypotheken bei etwas weniger als 3 %. Die genauen Zinssätze variabler Hypotheken hängen aber von der Bank ab.
Publizierte Zinssätze für variable Hypotheken in der Schweiz (Durchschnitt)
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Monat |
Zinssatz variable Hypothek |
|---|---|
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2024-08 |
2.94 |
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2024-07 |
2.94 |
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2024-06 |
2.97 |
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2024-05 |
2.98 |
|
2024-04 |
3.00 |
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2024-03 |
3.00 |
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2024-02 |
3.00 |
|
2024-01 |
3.00 |
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2023-12 |
3.00 |
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2023-11 |
2.99 |
|
2023-10 |
2.98 |
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2023-09 |
2.97 |
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2023-08 |
2.96 |
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2023-07 |
2.91 |
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2023-06 |
2.87 |
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2023-05 |
2.84 |
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2023-04 |
2.76 |
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2023-03 |
2.71 |
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2023-02 |
2.70 |
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2023-01 |
2.68 |
Was sind die Vorteile einer variablen Hypothek?
Eine variable Hypothek bietet in erster Linie Flexibilität. Der Kreditnehmer ist nicht an eine feste Laufzeit gebunden und kann die Hypothek in der Regel jederzeit und ohne Gebühren auflösen oder umschichten.
Diese Flexibilität macht die variable Hypothek zu einer guten Option für kurzfristige Übergangsfinanzierungen, beispielsweise wenn man seine Immobilie bald verkaufen möchte.
Welche Hypothekarmodelle gibt es in der Schweiz?
Variable Hypothek
Die variable Hypothek ist das flexibelste Hypothekarmodell in Bezug auf die Konditionen. Es gibt keine feste Laufzeit, und die Hypothek kann in der Regel flexibel gekündigt oder umgeschichtet werden. Allerdings bezahlt man diese Flexibilität in Form eines höheren Zinssatzes.
Der Zinssatz einer variablen Hypothek wird von der Bank regelmässig angepasst. Er ist jedoch nicht an einen spezifischen Referenzzinssatz gebunden. Die Banken legen den Zinssatz einer variablen Hypothek nach eigenem Ermessen fest. Die Anpassung des Zinssatzes ist damit oft nicht transparent, da er nicht direkt an einen öffentlichen Referenzwert gebunden ist.
SARON-Hypothek
Der Zinssatz einer SARON-Hypothek ist direkt an den SARON (Swiss Average Rate Overnight) gebunden. Der SARON ist ein Referenzzinssatz, der auf dem tatsächlichen Handel zwischen Banken basiert. Der SARON-Zinssatz wird täglich veröffentlicht und ist transparent, da er von der Schweizer Börse (SIX) bereitgestellt wird. Der Zinssatz einer SARON-Hypothek folgt damit den aktuellen Marktzinsen. Steigt das Zinsniveau, wird eine SARON-Hypothek sofort teurer; fallen die Zinsen, wird sie günstiger. Das Zinsrisiko trägt der Hypothekarnehmer.
Die SARON-Hypothek hat in der Regel eine Laufzeit, genau wie eine Festhypothek. Typische Laufzeiten liegen bei 3 oder 5 Jahren. Der Zinssatz einer SARON-Hypothek für eine Zinsperiode berechnet sich aus dem aufgezinsten SARON-Basiszinssatz plus einer Marge. Die Marge hängt von der Bank, der Situation des Kreditnehmers und den Marktbedingungen ab und liegt typischerweise bei 1 % oder etwas darunter.
Festhypothek
Bei einer Festhypothek bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit unverändert. Er ist somit unabhängig von den Marktschwankungen. Das bietet dem Kreditnehmer ein hohes Mass an Planungssicherheit, da die monatlichen Zahlungen konstant bleiben und keine Überraschungen durch Zinserhöhungen möglich sind.
Die Laufzeiten von Festhypotheken liegen typischerweise zwischen zwei und zehn Jahren, bei manchen Kreditgebern sind auch Laufzeiten bis 15 Jahre möglich. Die Stabilität und langfristige Planungssicherheit machen die Festhypothek zum mit Abstand beliebtesten Hypothekarprodukt in der Schweiz.
Ein Nachteil der Festhypothek ist, dass der Kreditnehmer nicht von sinkenden Zinsen profitieren kann, falls sich die Marktbedingungen verbessern. Zudem sind vorzeitige Kündigungen oder Änderungen der Konditionen oft mit einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden.
