Pensionierung - gut zu wissen, bevor Sie ein Immobilienprojekt starten.

Freitag 21 Februar 2020 Nicolas Pivin

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Pensionierung - gut zu wissen, bevor Sie ein Immobilienprojekt starten.

Wenn Sie sich dem schönen Alter von 55 Jahren nähern, empfehlen wir Ihnen dringend, eine Bestandsaufnahme Ihrer aktuellen und zukünftigen finanziellen Situation vorzunehmen. In einigen Fällen ist es möglich, dass bei der Pensionierung grosse Geldbeträge amortisiert werden müssen. Es ist auch sehr wichtig Ihren zukünftigen Zustand zu berücksichtigen, weshalb Sie sich diese Faktoren überlegen sollten wenn Sie Ihre Unterkunft während dieser Zeit wechseln möchten.

Von Nicolas Pivin, 21. Februar 2020

Im Vorfeld der Pensionierung ist der Kauf von Immobilien ein riskantes und komplexes Unterfangen. Dieser Artikel bezieht sich insbesondere auf den Fall der "5%".

Ihre Unterkunft passt nicht mehr zu Ihnen? Sie möchten mit zunehmendem Alter in eine Wohnung oder ein Haus einziehen, das besser zu Ihrem Zustand passt? Sie zögern zwischen Kauf und Miete? Hier sind alle Informationen, die Sie haben sollten bevor Sie eine Entscheidung treffen.

 

Mit einer von Jahr zu Jahr steigenden Lebenserwartung erwägen immer mehr Menschen über 50 den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung. Diese Menschen wollen zu Hause altern und unabhängig bleiben. Leben ohne Miete kann ein Luxus sein, ist aber nicht immer die beste Option.

Viele Eltern benötigen weniger Platz und möchten mobil sein wenn die Kinder das Familiennest verlassen. Doch junge Rentner, sowohl Männer als auch Frauen, zögern oft ein Haus zu kaufen. Zum einen, weil sie kein finanzielles Risiko eingehen wollen und zum anderen, weil die üblichen Finanzierungsmodelle eher für Familien oder Menschen unter 50 Jahren geeignet sind.

Die Immobilienstrategie, die Sie im Ruhestand umsetzen müssen hängt von mehreren Punkten ab:

  • Ihr Glück;

  • Ihre Rente;

  • Ihr Alter;

  • Ihre Fähigkeit Ihrer Bank zu beweisen dass Sie in der Lage sein werden, die Hypotheken zu begleichen.

Aber vor allem müssen Sie proaktiv sein. Es ist wichtig ab dem 50. Lebensjahr eine Bestandsaufnahme Ihrer aktuellen Situation und Ihrer Wünsche für die Zukunft zu machen und (je nach Bedarf) mit der Amortisation der zweiten Hypothek zu beginnen. Auf diese Weise können zukünftige Immobilienbelastungen an das erwartete Alterseinkommen angepasst werden und unliebsame Überraschungen vermieden werden. Darüber hinaus erleichtert der Abbau dieser Schulden die Verwaltung der Übertragung einer Immobilie.
 

Ruhestand: Die 5% Falle!


Beachten Sie, dass es im Alter von 55 Jahren (oder möglichst früher) dringend empfohlen wird, Ihre zukünftige finanzielle Leistungsfähigkeit zu überprüfen. Diese "5%" Beschränkung stellt ein Risiko dar, da sie den Eigentümer zwingen kann, am Tag seiner Pensionierung mehr als 150'000 Franken amortisieren zu müssen. Wenn es unmöglich ist einen solchen Betrag zu zahlen, müssen Sie möglicherweise Ihre wertvolle Immobilie verkaufen.

Erläuterung: Der Eigentümer muss sicherstellen, dass die folgenden gesamten Grundstücksgebühren anfallen:

  • Interessen

  • Wartungskosten

  • Abschreibungen und Amortisationen

Überschreiten Sie nicht ein Drittel des regulären Einkommens. Die Banken überprüfen diese Kapazität nicht anhand des marktüblichen Hypothekarzinssatzes (1,8% nach 10 Jahren), sondern anhand dieser berühmten 5%. Diese Zahl basiert tatsächlich auf dem historischen Hypothekarzins, zu dem eine Marge addiert wird.

Beispiel:

  1. Ein Haushalt mit einer Hypothek von CHF 500'000 auf eine Liegenschaft im Wert von CHF 1 Million.

  2. Das Einkommen des Paares vor der Pensionierung beträgt CHF 150'000.

  3. Die AHV- und Pensionskassenrenten bringen im Ruhestand ein Einkommen von rund 85'000 Franken.

  4. Die Kosten betragen 32'500 CHF (5% von 500'000 = 25'000 & 7'500 Unterhaltskosten).

In diesem Fall sind die Anforderungen der Bank nicht mehr erfüllt. Tatsächlich übersteigen die Immobilienkosten ein Drittel (32.500 = 38,24%, wenn der maximal erreichbare Wert 28.333,33 = 33,33% beträgt).

In der Vergangenheit waren die Banken flexibler und widersetzen sich nicht gegenseitig, solange die Zinsen gedeckt waren. Heute sind sie strenger geworden und wollen sicherstellen, dass alles ordnungsgemäss bezahlt wird.
 

In Erwartung der nächsten Jahre


Neben diesen finanziellen Überlegungen sind auch die architektonischen Aspekte Ihres zukünftigen Hauses von Bedeutung. Wie im Artikel "#1 Retraite..." erwähnt, wird Ihre Mobilität zu einem wichtigen Kriterium bei der Wahl der Immobilie. Wenn sich die körperliche Fitness entwickelt, müssen Sie bestimmte Installationen vermeiden, wie z.B.:

  • Stufen am Eingang, Zugang zu einer Terrasse oder in einem Badezimmer;

  • Ein Badezimmer, das zu klein ist;

  • Schmale Türrahmen (bei einem Rollstuhl);

  • Ein Schlafzimmer und ein Badezimmer auf verschiedenen Etagen;

  • Küchenmöbel die schwer zugänglich sind.

Darüber hinaus ist es wichtig, die Umgebung und die Umgebung zu antizipieren. Mit dem Alter und dem Ende der Arbeit werden Freunde und Nachbarn immer wichtiger. Gutnachbarschaftliche Beziehungen sind unerlässlich, wenn wir in Frieden leben wollen. Da die Reisetätigkeit begrenzt ist, ist es besser, in der Nähe von Geschäften für den täglichen Einkauf, Bus-, Straßenbahn- oder Bahnhaltestellen zu sein.


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